"Финансовая газета", 2013, N 25
"Граждане, храните ваши деньги в..."
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ СБЕРЕЖЕНИЯ ДЕНЕГ В КПК
Для того чтобы принять решение о размещении своих сбережений в какой-либо финансовой структуре, большинству из нас недостаточно просто осознавать всю выгодность такого инвестирования. Гораздо более важно иметь уверенность в том, что вложенные в финансовый институт деньги вернутся к нам в нужное время в целости и сохранности.
В последнее время все больше возрастает интерес к кредитным потребительским кооперативам (КПК), прежде всего в плане сохранения и приумножения своих сбережений, так как ставки процентов по сбережениям в КПК превышают банковские и опережают темпы инфляции. Кредитные кооперативы привлекают людей простой, понятной и надежной работой, индивидуальным подходом к каждому пайщику. Основой деятельностью кредитных кооперативов является хранение личных сбережений пайщиков и выдача небольших займов своим членам. Размер процентов по займам в различных кооперативах варьируется от 2 до 5% в месяц, ставки по сбережениям пайщиков - от 5 до 25% годовых. От заемщиков ежемесячно поступают проценты по займам. Примерно половина из них идет на проценты для сберегателей, остальная часть - на содержание кооператива.
Насколько же надежно сбережение денег в кооперативе? С вступлением в силу Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (далее - Закон N 190-ФЗ) кредитные кооперативы имеют обязательную защиту. Согласно ст. 39 Закона N 190-ФЗ саморегулируемая организация обязана обеспечивать имущественную ответственность:
- кредитных кооперативов, являющихся ее членами, по обязательствам перед членами кредитных кооперативов (пайщиками);
- своих членов путем формирования компенсационного фонда.
Кредитные кооперативы для защиты сбережений будут отчислять ежегодные взносы (не менее 0,2% от суммы среднегодовой величины его активов), рассчитываемой по данным его финансовой (бухгалтерской) отчетности, в саморегулируемую организацию (СРО), которая будет контролировать их работу.
В теории данная система выглядит логичной и стройной - СРО заинтересована в том, чтобы в ее составе были только финансово устойчивые кооперативы, а кооперативы заинтересованы в том, чтобы компенсационный фонд планомерно накапливался и позволял обеспечивать имущественную ответственность членов СРО. Невыполнение требований СРО сохранения финансовой устойчивости проверяемого кооператива автоматически влечет запрет на прием сбережений и выдачу кредитов. Государство, в свою очередь, проконтролирует деятельность СРО через уполномоченный федеральный орган. Плюсом такого надзора является обязательная финансовая ответственность, которая отсутствует в системах контроля с госучастием. Это гарантирует соблюдение имущественных интересов пайщиков кредитных кооперативов. Ведь главная задача кооператива - обеспечить финансовую стабильность своих пайщиков.
Как обстоят дела в действительности, комментирует генеральный директор Ассоциации саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов "Федерация СРО" Мирзанурова Айгуль: "На сегодняшний день членам Федерации СРО кредитных кооперативов СРО НП "МСКК "ОПОРА КООПЕРАЦИИ", Межрегиональному союзу кредитных кооперативов и СРО "Содействие" выплаты из компенсационного фонда не производились. В СРО компенсационные фонды сформированы в соответствии с действующим законодательством и внутренними документами организаций, порядок и механизм выплат из компенсационного фонда прописан в законодательстве формально с отсылочной нормой и установкой данного порядка контролирующим органом. Указаны лишь общий порядок и максимальный размер при выплате в отношении одного члена. Выплаты, осуществляемые СРО из компенсационного фонда, производятся при недостаточности средств кооператива для выполнения его обязательств перед своими членами".
Тем не менее гарантия от СРО также имеет и свои минусы.
Во-первых, в ст. 40 Закона N 190-ФЗ четко прописано, что компенсационная выплата из компенсационного фонда в отношении одного члена саморегулируемой организации не может превышать 5% средств компенсационного фонда на дату принятия решения об указанной выплате, т.е. СРО покрывает только в рамках 5% своего компенсационного фонда.
Во-вторых, СРО созданы только в 2011 г., поэтому практически все эксперты отмечают, что компенсационные фонды СРО пока еще недостаточно наполнены.
Чтобы избегать этих минусов, многие кооперативы дополнительно страхуют сбережения граждан в коммерческих или некоммерческих страховых компаниях. Поскольку рынок кредитной кооперации переживает бурный рост (порядка 40% в год), то все больше становится обслуживающих компаний, которые ориентированы на этот рынок. Многие кооперативы используют такой инструмент, как банковская гарантия, многие страхуются через общества взаимного страхования (ОВС). С одной стороны, дублирование выплат в СРО и страховую компанию увеличивает издержки кооператива, с другой - это позволяет минимизировать риски пайщиков. Можно отметить, что с повышением профессионализма кооперативов подобное двойное страхование становится более популярным.
Минимизирует риски в кредитных кооперативах и то, что они не связаны с мировой банковской системой, рынком ценных бумаг и валютой. В странах, где кредитные кооперативы более развиты, чем в России, их банкротства - большая редкость. Так, в Канаде за последние 40 лет деятельности кредитных кооперативов не было ни одного случая банкротства, а в Литве, где это движение началось в начале 1990-х гг., за все это время произошел всего один случай наступления неплатежеспособности кредитного кооператива. Для санации неплатежеспособных кооперативов оказывается достаточно средств гарантийных фондов, которые специально создаются в рамках солидарной ответственности членов СРО.
М.Брандуков
Заместитель директора
КПК "Мой дом"
Подписано в печать
03.07.2013
